时间：2022-08-20 18:25:01 | 浏览：837
2022年7月7日银保监会官网发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。通知发布后很多粉丝问我怎么看。其实，如果是长期关注我的朋友对此应该早就心里有数了。这一通知的征求意见稿发布与去年12月份。当时，我在第一时间对新规的征求意见稿进行了点评，具体的内容参考《信用卡新规改变行业竞争格局》，这里就不再重复了。对于新规给银行业带来的影响我在文末写道：
此次信用卡新规对现有银行信用卡业务有一定影响。主要是限制了各家银行信用卡业务的盲目扩张，促使银行将更多的精力用在消费场景的精耕细作上。新规对于信用卡应用场景丰富的银行构成一定利好，相当于巩固了这些银行的先发优势。在这一点上，招商银行应该是相对受益较多的。
这次正式版发布主要是看其中的修改和变化有哪些。我对比了征求意见稿和正式发布版，确实有一些更改。更改分为3大类：1，文字描述更改，基本不涉及政策范围的调整。2，涉及部分政策修改但是和银行营运关系不大，不会对银行基本面造成影响，比如增加了对个人信息保护的说法，对合作机构进行了规范等等。这部分内容不多，我就不展开点评了。3，涉及银行经营基本面的修订，这一部分是本文较为关注的。
1，信息披露
征求意见稿：
（七）……以明显的方式向客户展示年化利率水平，确保客户注意和理解条款内容，并向客户主动告知咨询、投诉受理渠道。在为客户开通信用卡网络支付功能时，应当充分履行事前告知义务，与客户就网络支付条款达成一致意见，并就开通事宜取得客户确认同意。
发布版：
（七）……以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。应当向客户主动告知本机构咨询、投诉受理渠道，以及信用卡章程、客户签订的信用卡业务申请表、相关合同（协议）的查询渠道，并将还款通知、逾期信息上报等事项以合同约定的方式通知客户。在为客户开通信用卡网络支付功能时，应当充分履行事前告知义务，与客户就网络支付条款达成一致意见，并就开通事宜取得客户确认同意。
点评：
在发布版中显著细化了银行应该向客户披露的信息。近年来，银行信用卡业务盲目扩张态势明显。很多客户在办卡时根本不了解自己应该承担的信用卡义务，也不清楚如何去查询自己的信用卡相关信息，造成客户在不知情的情况下产生逾期。在正式发布版本中增加了对信用卡发行方的信息披露义务，在一定程度上会抑制信用卡发行量的增长。
2，授信管理
征求意见稿：
（十二）……在信用卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。
发布版：
（十二）……在信用卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。银行业金融机构发放学生信用卡，应当事前落实第二还款来源。
点评：
正式发布版对于银行信用卡授信管理上特别强调了对于学生信用卡的授信管理。主要是因为学生属于特殊群体，他们的特点是普遍没有稳定的收入来源，年轻人心智尚不成熟，少数人缺乏对消费欲望控制的能力。学生信用卡容易出现授信过度，银行风险较大，影响学生学习生活等问题。而落实第二还款来源通常是要求父母作为第二还款来源，一方面可以降低银行的风险，另一方面也是及时将学生办卡的情况同步给父母，方便父母对学生的透支行为进行约束。
这一政策的正面因素是帮助银行控制了风险，负面因素是会损失一些学生信用卡的客群。
3，息费收取
征求意见稿：
（二十一）客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息。
发布版：
（二十二）客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息，并按照法律法规规定和与客户合同约定计收费用。
点评：
这一条，正式发布版相当于对提前结清信用卡分期收取违约费开了绿灯。在征求意见稿中，只说了客户提前结清分期贷款，银行应当按照实际占用资金的金额和期限计息。对于提前结清分期贷款的违约费完全没有提及。
在现实生活中，信用卡分期对于银行来说是稳定的净利息收入来源。同时，分期业务对于稳定银行的信用卡贷款余额大有裨益。所以，有些银行在信用卡分期业务条款上增加了提前结清违约手续费。
正式版中添加了这一条款，相当于默许了这一条款。有利于银行保持分期业务的净利息收入水平，对银行的信用卡业务有一定利好。
4，合理定价
征求意见稿：
（三十一）在依法合规和有效覆盖风险的前提下，银行业金融机构应当科学确定信用卡息费水平，提升服务质效，持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。除现金提取业务外，银行业金融机构向违约或者逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应的已发生透支本金。
发布版：
（三十三）在依法合规和有效覆盖风险前提下，银行业金融机构应按市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，切实提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负担。
点评：
这一条有2处非常显著的修改：第一，删除了“坚决促进信用卡西非水平合理下行”，这一说法。很显然，这是尊重银行按照市场化原则自主经营的权力。对于保持银行的合理利润有利。第二，删除了“息费总额不得超过其对应的已发生透支本金”。这个应该算是实质性利好。对于恶意透支和拖欠信用卡本息的行为，具有更大震慑力。同时也维护了银行的正当权益。
本次信用卡新规正式发布，其中一些修订显示出监管机构对于银行的呵护。新规的大方向是保护银行信用卡业务健康发展。既能支持消费复苏，又可以保障客户，银行和商家的多赢。
据新京报贝壳财经记者了解，当前已有建行、农行、中行、招行等多家银行发布公告，严格控制信用卡资金流向，在严禁信用卡资金进入房地产、证券市场等非消费领域的基础上，建立健全监测拦截机制，对可疑账户进行管控。
根据中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》）要求，银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。
21世纪经济报道记者李愿北京报道7月7日，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），以规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。
合理设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。银保监会有关部门负责人表示。前述负责人介绍，一些提供金融服务的机构利用联名卡的形式把两类金融业务或产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类的产品，这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困惑。
设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。长期睡眠信用卡比例不得超过20%以往银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为一个重要考核指标，导致大量无效卡发出，存在潜在风险。
严格控制信用卡资金流向，在严禁信用卡资金进入房地产、证券市场等非消费领域的基础上，建立健全监测拦截机制，对可疑账户进行管控。据新京报贝壳财经记者了解，当前已有建行、农行、中行、招行等多家银行发布公告，严格控制信用卡资金流向，在严禁信用卡资金进入房地产、证券市场等非消费领域的基础上，建立健全监测拦截机制，对可疑账户进行管控。
根据中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》）要求，银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。
很简单，他可以给你推分期付款，不知道大家有没有经验，最近一段时间以来，经常性的你的手机会接到一些电话，不是骗子，人家都是正规的银行人员或者银行外包人员，人家能够准确的说出你的名字来，说出你在人家银行有没有信用卡，额度是多少，甚至上个月的总消费记录是多少人家都有。
信用卡发卡量经历了多年爆发式增长，随着信用卡越来越被认可和普及，信用消费、超前消费的观念深入人心。3．关于取现通过柜台或ATM从信用卡额度内提取现金，取现金额不享受免息期，并且是取现当天就开始计息,一般的日利息为万分之5，大部分银行还要收取一笔手续费。
通知要求，银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。银保监会相关部门负责人说，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，已经在行业和有关地区实践了一段时间。未来，银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。
银保监会表示，银保监会、人民银行将督促银行业金融机构认真落实《通知》要求，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。在规范信用卡业务的同时，《通知》还鼓励银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各种使用成本，为扩大科学理性消费提供有力支持。
信用卡与储蓄卡不一样的是它有使用期限，一般而言，各家银行的信用卡的有效期均为5年，到期后，如果用户没有激活使用，那么该卡会自动失效（如果这张卡有激活使用，在到期前，银行客户会主动联系你，帮你进行换卡申请）。
在此指引下，招行信用卡凭借在产品、功能、营销、服务等方面的拓展和创新，还取得了累计发卡量第三、信用卡App下载量第一等不凡成绩。在最能体现信用卡用户消费能力和刷卡意愿的交易量及贷款余额上，招行信用卡分别夺得第一和第三，这与其“无卡支付”战略的成功推进、围绕消费场景的多元化营销及智能服务密不可分。
随着三方支付功能的不断强大，现在使用信用卡已经不用随身携带信用卡，只要通过三方支付进行付款，在付款的环节可以直接选择用信用卡进行支付，在手机上输入支付密码就可以完成信用卡的支付，非常方便快捷。银行对于用户的信用卡使用是非常关注的，银行后台会有专门的系统在分析用户的信用卡使用规则和数据，如果用户能够经常使用信用卡，同时还能够做到按时还款，那么信用卡中心会自动提高用户的信用卡额度。
很多朋友心里纳闷：用信用卡买单，花掉的钱最后还是要还的，而且还钱本身也很麻烦，还不如直接用借记卡消费。而信用卡有免息期，你把原本已经花掉的现金拿来投资，只要收益率高于0，那你就已经赚了。某些国际考试例如CISACISSP等就要求走VISA/Mastercard通道直接扣取美元，借记卡就不管用了，而国内银行发行的信用卡则可以，而如果在境外消费，最好也准备一张国际信用卡。
