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信用租赁的俩个核心点既”租得出去和收得出来“一个反应的流量、一个验证的风控。

本期我们只作为简单分享，下期我们会实际举例来进行风控全流程讲解。

租前环节的风险管理，主要包括欺诈风险和信用风险的控制，主要应用于筛选目标服务客群，区分好、坏客户，租前策略模块主要包括如下几类：

图：我们整理了一些实操商户的审核标准，这些都是验证过的风控经验，加入俱乐部免费不定期共享给大家。

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基础信息验证策略

即验证" 你就是你”，比如身份证信息验证，支付宝人脸信息验证、银行卡四要素验证、运营商三要素验证等。

在验证完租客基础信息后，风控租前流程才会进入准入策略模块。

2

风控准入策略

作为信用租赁机构评估租客能否有机会取得通过的第一道门槛，主要分为年龄准入、地区准入、行业准入、资质准入以及其他。

准入规则的根本设定原则是基于支付宝监管和政策性导向。且规则属性全部为强拒绝规则，租客只要不满足任意一条准入规则，信用租赁机构就不会给予授信。

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租前反欺诈策略

主要筛选撸机欺诈人群，根据欺诈主体的不同大致分为第一方欺诈和第三方欺诈。

制定欺诈策略主要可以从欺诈身份识别、欺诈行为识别、关联欺诈团伙欺诈这几个类别方向。

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黑名单策略

信用租赁机构中，黑名单的来源一般有自建和外部引用两种。

对于业务初期的平台、商家通常调用三方数据接口查询黑名单客户，同时在自家展业过程中，通过租后管理逐渐补充、完善自家黑名单库和其他平台交换。

什么是黑名单库呢？

黑名单库：

是每个公司内部积累的名单数据，这些数据主要是为了防止已经认定的非可靠人群进行借贷。

黑名单在设计的时候有一个注意点：黑名单有入库操作，也要有加黑时间以及出库操作，因为并不是所有的黑名单都一成不变的。

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白名单策略

白名单可以定义为，通过芝麻信用和自有风控、第三方风控进行交叉验证数据判断的“好客户”，或者经过一系列规则挖掘分析得出的“好客户”，由他们组成的优质名单。

名单内的客户可以走差异化的审批，比如说“绿色通道”。

那白名单有什么好处呢，其实最大的好处就是提高了优质客户在平台的粘性，提高了矩阵产品的用户数量（降低获客成本），当然对于白名单客户有一部分不需要再去查外部数据源，数据成本下降，如芝麻信用极好、并且有良好的履约记录。

6

信用判断策略

信用判断策略相对于准入规则、欺诈判断、黑名单规则，精准的风险识别相对较难。

策略的使用也相应灵活，通常是在一个策略节点上多条策略规则组合判断。从策略类型上讲可以分为：基础硬规则类，逾期类、负债类、评分卡。

租得出去收得回来关注信用租赁行业、互金从业者转型日记、不赚一个亿不换行业！12篇原创内容

公众号

01

投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，所以资金安全是大家最关心的，信用租赁行业稳健的一个评判标准便是风控！

一、风控是什么？

【故事】桥与栏杆

今天有个客户问我，风控是什么？

我这样回答他：

“你走过大桥吗？”

“走过”

“桥上有栏杆吗？”

“有”

“你过桥的时候扶栏杆吗？”

“不扶”

“那么，栏杆对你来说就没用了？”

“那当然有用了，没有栏杆护着，掉下去了怎么办？”

“可是你并没有扶栏杆啊？”

“......可是......可是没有栏杆，我会害怕！”

【赏析】风控就是桥上的栏杆！拥有了风控的保障，你的交易才会更踏实，更安全！

二、绝对的零风险是不存在的

【故事】年轻人的选择

有两扇门，分别关了一只老虎和一个美丽的少女——你的梦中情人，如果打开的门是老虎，你就会被撕得粉碎，如果是你的梦中情人，当然是最理想的。

第一个年轻人胆量很小，哪扇门也不敢开，结果他一生平平淡淡、后悔叹息。

第二个年轻人邀请了一个所谓的分析师，根据老虎的吼声、气味等分析哪扇门关的是老虎，又根据少女特有的芬芳气味分析哪扇门关的是你的梦中情人，分析来分析去还是拿不定主意。年轻人想再过几年就欣赏不到少女的美丽容貌了，因此决定开门，结果被老虎吃掉了。

第三个年轻人利用有限的时间去学习训虎的技术，学成以后，他随意打开一扇门，结果被少女吃掉了。

【赏析】绝对的零风险是不存在的，而科学适用的风险管理措施却是非常重要的。

三、防范于未然

【故事】野猪的危机意识

有一只野猪对着树干磨它的獠牙，一只狐狸见了，问它为什么不躺下休息享乐，而且现在也没看到猎人和猎狗。

野猪回答说：等到猎人和猎狗出现时再来磨牙就来不及啦！

【赏析】俗话说，“生于忧患，死于安乐”，安而忘危的事例太多太多。危机意识、风险意识，永远都不应缺失。

四、事前控制的原则

【故事】扁鹊三兄弟的医术

魏文王问扁鹊：“你们兄弟三人都精于医术，到底哪一位最高明呢？”

扁鹊脱口而出：“长兄最善，中兄次之，扁鹊最为下。”

文王再问：“那么为什么你最出名呢？”

扁鹊回答：“我长兄治病，是治于病情发作之前。由于一般人不知道他事先能铲除病因，所以他的名气无法传出去，只有我们家的人才知道；我中兄治病，是治于病情初起之时，一般人以为他只能治轻微的小病，所以他的名气只及于本乡里；而我是治于病情严重之时。一般人都看到我在经脉上扎针、在皮肤上敷药等大手术，所以都以为我的医术高明，名气因此响遍全国。”

文王连连点头称道：“你说得好极了。”

【赏析】风控也是一样的道理，通常人们等到危机爆发了才意识到风控的重要性，孰知，事后控制不如事中控制，事中控制不如事前控制。

五、信息对称是防范风险的最好方式

【故事】汉相陈平脱衣保安全

陈平是汉初一位杰出的大谋略家。

有一次，他被叛军围追，跑到河边时，前面有一条船，船上是海盗！他把所有的银两和衣服都交给了海盗让海盗救他，海盗收了银两和衣物，然后带他度过河逃生。

【赏析】海盗本会是风险的来源，海盗需要的是金银细软，陈平需要的是保住性命，通过舍弃金银来换取性命，陈平使双方处于了平衡对称的交易状态，成功地将风险转变成了生机。

六、审视风险胆大心细、不要忽略细节

【故事】中指与食指的变化

在一个医学院，有个德高望重的教授。

有一天在上观察课的时候，这位教授拿出一个烧杯，烧杯里面装有少许淡黄色的液体，他告诉学生，这是糖尿病人的尿。

然后他就把一个指头伸进烧杯蘸了一下，又把指头放在舌头上尝了尝，说：“这糖尿病人的尿是甜的，你们都是医学院的学生，应该像我一样，尝尝。”说完，把烧杯推向学生们。

学生们想为了献身科学，贡献一下舌头也未尝不可，于是，大家纷纷把指头伸进去，每人都蘸了一下，尝了一下，然后点点头，说是甜的，可他们心里非常憎恨那个教授。

等学生们都尝完，教授看着学生，突然笑着说：“同学们，我用食指蘸了烧杯中的液体，尝的却是我的中指，而你们都没有察觉到，因此，你们尝到了糖尿病人的尿。”

【赏析】审视风险时要认真观察、准确识别，给出正确的应对方案。

七、特别关注隐蔽的、逐渐暴露的风险

【故事】温水煮青蛙

将一只青蛙放在煮沸的大锅里，青蛙触电般地立即蹿了出去，并安然落地。

而将它放入一个装满凉水的大锅里，任其自由游动，再用小火慢慢加热，青蛙虽然可以感觉到外界温度的变化，却因惰性而没有立即往外跳，等到热度难忍时，它已失去逃生能力而被煮熟。

【赏析】风险，最好控制在发生之前。

八、已经意识到的风险不要故作不知

【故事】鸵鸟政策

鸵鸟在被追赶时，认为自己跑不掉，就会把自己的头钻到沙子里，以为看不到追赶者，就把追赶者甩掉了。这就是鸵鸟的谋略和政策。

【赏析】遇到风险时不是解决风险，而是极力躲避，以为这样风险就会走了，其实不然，风险还是依然存在。

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