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整治信用卡乱象!多数银行已开始积极整改,高质量发展时代到来

2022-08-20 18:23:49 13484

摘要:多数银行已开始积极整改近年来,我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速,虽然在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用,但发展过程中,也存在部分银行盲目追求市场份额,滥发卡、重复发卡等不规范的行为,不仅造成了资源浪费,信用卡行业乱象饱受诟病,也积累了潜在的金融风险。...

近年来,银行信用卡业务发展迅速。部分银行盲目追求市场份额,滥发卡、重复发卡等不规范行为,不仅造成资源浪费,信用卡行业乱象饱受诟病,也积累了潜在的金融风险。

信用卡市场乱象深受诟病:部分银行以开卡送礼品等手段招徕客户,导致一些信用卡在兑换礼品后长期闲置沦为“休眼卡”;部分银行以免息、零费率等宣传信用卡分期业务,以手续费名义变相收取利息;信用卡未激活或者刷卡次数未达标,被收取年费……

近日,银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(下称《通知》),为切实保护消费者合法权益,重拳整治信用卡市场乱象,并从强化信用卡经营管理、严格规范营销行为、治理过度授信、严格外部合作管理等多个方面提出明确要求。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者指出,这将督促发卡机构从过去粗放式扩张到精细化运营实施转变,并有利于行业的有序健康发展。

早在2021年12月16日,《通知》便向社会公开征求意见,经过对反馈意见的逐条认真研究,进一步予以完善。此次《通知》下发,标志着信用卡业务正式告别跑马圈地时代。

具体来看,《通知》包括八章三十九条,分为强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理多个方面。

其中,对信用卡业务监管给出细化要求,提出31个“不得”、1个“严禁”及74个“应当”。

例如,要求银行机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量等作为主要考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%、提高信用卡息费管理的规范性和透明度,在合同中严格履行息费说明,以明显方式展示最高年化利率水平、要合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限等。

在业内看来,《通知》主要突出强调了信用卡业务风险管理及对消费者权益的保护,要求以高质量发展为关键词。并督促各发卡机构从粗放式扩张到精细化运营实施转变,虽然将带来整改的阵痛,但从长远发展来看,这将有利于信用卡行业的有序、健康发展,同时也符合当前市场的需要。

“其中,不得采用直接或者间接以发卡数量、客户数量等指标,督促发卡机构从高速发展路线向高质量发展路线迈进,而授信额度及债务记录相关条款,与此前的监管精神一脉相承。”苏筱芮表示,此前监管曾多次指出,部分银行突破总授信额度上限管控开展授信,未落实“刚性扣减”要求,“多头授信”“过度授信”问题突出,客户偿债能力认定不审慎,“此次细则的制定剑指发卡机构的风险管理薄弱之处,有利于发卡机构筑牢风险管理的基本防线”。

多数银行已开始积极整改

近年来,我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速,虽然在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用,但发展过程中,也存在部分银行盲目追求市场份额,滥发卡、重复发卡等不规范的行为,不仅造成了资源浪费,信用卡行业乱象饱受诟病,也积累了潜在的金融风险。

央行、银保监会有关部门负责人在答记者问环节中指出,近一时期,部分银行业金融机构经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为。

数据显示,2021年第四季度,涉及信用卡业务投诉44968件,环比增长1.3%,占投诉总量的49.6%;同时,一些潜在金融风险抬头,大量发卡行如今也面临着不良压力加大的挑战。截至2021年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元,占信用卡应偿信贷余额的1%。

“当前,我们已经接到来自于总行的指导要求,但具体如何整改的要求还尚未下发。”某国有大行省级分行信用卡业务负责人对《国际金融报》记者表示,此次《通知》下发将对当前信用卡业务的发展、到消保合规等多方面带来较大影响。“后续,我们应该是由总行出台具体的实施细则,再由各地一级分行根据自身情况出具细则,还需要等待一段时间”。

“此次《通知》必定会对银行信用卡业务的发展带来影响,甚至多数银行可能会面临较大的整改,如按照‘睡眠卡’不得超过20%的要求,就意味着可能多数银行不能再发新的信用卡产品,及如何盘活当前的休眠客,或者将业务进行剥离。”某大型银行信用卡专业人士对《国际金融报》记者表示,在这个过程中,可能对当前管理及定位不清晰的中小银行影响会更大。

不过,银保监会有关部门负责人也对相关媒体透露:“从沟通情况看,去年末征求意见稿发布后,很多银行已经行动起来了,包括睡眠卡问题,存量大的一些银行行动速度比监管想象得要快,在息费、员工培训等方面,银行在落实《通知》方面非常有信心,(信用卡新规)要求不是监管单方面提出的,这实际上是市场的要求。”

本文源自天下银保

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