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3月24日，中信银行发布的2021年报显示，各项经营指标全面向好，营业净收入突破2,000亿元，净利润跨越500亿元，增速创近8年来新高，ROA、ROE同比双升，不良贷款量率双降，拨备覆盖率达7年以来最好水平。

在业绩发布会上，中信银行首次系统性地阐释了“新零售”战略，其目标是两到三年内实现零售板块收入占比超50%，营收规模和经营能力迈入第一梯队。中信银行行长方合英表示，“未来我们要集中网点、科技、薪酬和人力等资源，共同把新零售托举起来，成为中信银行最大的增长力。”

根据2021年报，截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10132.39万张，成为领先迈入“亿级”俱乐部的股份制银行。信用卡的贷款余额5277.42亿元，较上年末增长425.10亿元。信用卡交易量27,801.35亿元，同比增长14.05%。

这份亮眼的成绩单背后，正是中信银行信用卡在“新零售”战略引领下，顺势而为的有力证明。在中信银行整个“新零售”的规划当中，数字化和生态化是不可或缺的“两翼”，前者是为了更好地提升服务的效率、扩大服务的半径，而后者则是为了进一步打开“新零售”发展的上限。

数字化演进，驱动业务高质量发展

对于一家大型金融机构，用户数量的增长带来的是多元化的需求，这就为“千人千面”营销新模式，创造了必然性。面对不同客户的多元需求，中信银行借助其金融科技优势，以数字化手段加强用户洞察，锻造经营能力，提供高质量服务，收效显著。

2021年，中信银行信用卡大型主题营销活动的参与客户规模同比增长130%。此外，通过多方位数据赋能，实现“客户-产品-渠道”全链路科学决策，中收场景下的模型赋能，客均收入提升高达81%，分期产品营销模型体系实现增收超过10亿。在AI智能应用层面，AI外呼机器人外呼产能同比提升1倍，全年的产能相当于2500个人工坐席，覆盖服务、营销、信贷、风险等300多个业务场景。基于开源分布式图数据库，构建了包含80亿+全量客户关系级别数据的客户关系图谱，全年智能风控挽损超5000万。

中信银行以大数据和智能科技为依托，深化“客群结构”和“资产结构”优化调整，保障信用卡业务稳健发展。贷前，不断提高风险数据挖掘和客户识别能力。贷中，持续完善客群精细化管理，严控大额授信客户占比。贷后，加快问题资产处置效率，多措并举压降不良。截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额为96.50亿元，不良率为1.83%，同比下降0.55个百分点。

零售协同，轻资本转型卓有成效

消费金融作为金融业最能触达民众生活的业态，在扩大内需、促进消费升级、服务实体经济中发挥着重要作用。作为一家迈入“亿级”规模的股份制发卡行，中信银行信用卡紧扣客户真实消费需求，深入开展会员制经营，年内推出金融类、健康类、9分会员等会员产品超200款，实现会员业务多点突破，产品数量与营销效率双增长，增值产品及其他银行卡业务收入增幅86.94%。

丰富的会员产品体系使年费会员优势得以保持，轻型化发展得以加快。截至报告期末，中信银行信用卡业务实现轻资本收入超150亿，同比增幅13.47%，轻资本收入占比25.75%，同比提升3.83个百分点。

据介绍，中信银行信用卡将进一步聚焦消费需求，深化轻资本转型，积极为客户提供综合金融服务，发挥“新零售”战略下的协同效应，以客户为中心，在主结算、主投资、主融资、主服务、主活动的“五主”客户经营路径中，为客户的信用支付、财富管理、服务与活动，提供一站式综合金融服务。

构建“无界生态”，挺进信用卡3.0时代

在信用卡与手机合二为一的3.0时代，构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈，成为未来发展的必然趋势。中信银行信用卡坚持“无界开放”的经营理念，构建联盟大生态，与科技、互联网、商旅、新零售等四大领域的国内外头部知名品牌企业，建立深入、稳固的长期合作关系。

2021年，中信银行通过与头部科技公司华为、小米强强联合，深度布局手机智能终端生态，巩固领先优势。其中，与华为合作首发的数字信用卡——中信银行Huawei Card，目前已实现在智能手机、智能手表等多元终端的应用，累计申请量突破500万，成为行业标杆性产品。该行与小米在联名卡、新零售、智能车生态等领域建立全方位合作，国内首发“中信银行小米数字联名信用卡”，成为继中信银行Huawei Card之后，该行联合手机厂商合作发行的又一款数字信用卡产品。

通过生态扩容，实现客群规模增长，通过金融服务移动化的迭代，则是做深客户服务的关键。2021年，中信银行信用卡创新迭代APP应用的功能和体验，全新升级“动卡空间”8.0版，强化个性化智能服务，打造“生活+金融”生态圈，依托APP服务实现对美食休闲、商超生鲜、生活服务、充值缴费等高频生活场景的全链接。值得一提的是，该行积极响应工信部适老化改造工作部署，温情上线“长辈版”，提升中老年客户的用卡体验。截至报告期末，“动卡空间”的注册用户数4804万，同比增加830万，增长21%；启动月活1630万，同比增长13.4%。

同时，该行信用卡洞察用户的日常生活消费需求，携手国内外知名零售品牌，提供惠民服务，打造品质生活。“9分享兑”品牌营销活动持续开展9年，与星巴克、腾讯、京东、天猫、麦当劳、肯德基、喜茶、奈雪等多家国内外知名零售品牌建立长期合作，每年800万人次参与，以9积分兑换丰富礼品权益。

作为国内最早与BATJ互联网公司展开全面合作的发卡行，中信银行携手头部互联网公司建立长期合作，通过双方的客群经营、消费场景、产品定位等优势互补，打造专属金融服务的创新产品，共同实现价值增长。其中，该行与腾讯公司基于腾讯财付通、微信支付等金融场景，为腾讯生态用户提供专属金融服务，持续合作超过10年，截至2021年末，中信银行腾讯系列联名卡累计发卡近300万张。此外，该行已与京东先后发行了小白卡、小白TWO卡、京东PLUS联名卡等多款产品，目前是京东生态系统中联名卡产品最多、产品线最全的发卡行。

除此之外，在中信银行信用卡的“无界生态”中，针对商旅细分客群，该行经过多年积累和持续优化，构建了业内最大、最完整的商旅产品经营体系，并具有商旅出行链条的闭环经营优势，持续保持业内领先地位。其中，目前的合作生态中包括10家航空公司、2家国内OTA（携程集团、艺龙旅行网）、1家全球酒店集团（洲际酒店集团）、1家出行垂直领域合作伙伴（飞常准）、1个全球旅游积分计划（亚洲万里通）。截至报告期末，该行商旅客群有效客户数达到了1661.37万户。

2021年，中信银行零售银行业务营业净收入801.73亿元，占营业净收入的41.89%，其中，信用卡业务收入591.28亿元。浙商证券认为，中信银行提出以财富管理为核心牵引打造“新零售”，将资源向零售业务倾斜，目标在两到三年内实现零售业务收入占比超50%，将有力支撑营收增长。