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作者：毕舸

个人征信报告对于大家而言已经不陌生，它指向我们日常生活、工作及其他方面的信用记录，一份良好的个人征信报告记录，能够让我们成为社会公认的守信之人。而如果存有各种信用负面记录，比如个人按揭贷款逾期还款、欠税、民事判决、强制执行、行政处罚或电信欠费等情况，则可能会给我们的未来造成种种影响，比如金融机构对于一个被记录为长期拖欠贷款不还的申请者，在相关信贷审核上就会慎之又慎。

正是因为个人征信报告的重要性，一旦出现失真等问题，就会给当事人造成不可估量的伤害。江苏南通市民房女士近日在查询个人征信时发现，其征信报告“工作单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”！原因在于房女士和晋商消费金融之间存在借贷关系。事后，经央行南通中心协调，涉嫌上传不当信息的晋商消费金融股份有限公司已做了在线删除处理。然而，据房女士称，事发后她一直没有收到涉事公司针对此事的正当说法。

正如律师指出，个人姓名等身份信息、欠款金额、逾期时间可以上传征信系统，但征信机构不能“想怎么写就怎么写”，如果确如该个案中有辱人格或名誉的内容出现，当事人可就名誉权受到侵害等向法院提起诉讼。随着房女士的依法维权，该机构也将承担相应的民事责任。

就公众而言，谁也不希望成为下一个房女士，在征信报告中被添加如此不堪的字眼。更进一步而言，如果金融机构任性使用自由裁量权，对个人征信报告添加不实信息，人们该如何加以制止？

央行有关人士指出，央行征信系统是一个平台，数据都是由相关金融接入机构传送，谁传送谁负法律责任。但这属于事后追责，从确保个人征信报告百分百真实的角度而言，我们更关注的是事先预防机制。

其实，对于个人征信报告的内容争议，已经有相应的处理机制。根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》（银征信中心〔2013〕97号文）规定：个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的15个工作日内回复异议申请人。到规定的15个工作日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。

但从房女士的遭遇来看，如果不是她自行查询个人征信报告，就不会发现“专业做鸡十年”的侮辱性字眼。这也说明，对于各类个人征信报告中的负面评价，应有更前置的过滤机制。比如，个人征信系统可否设置新的功能：金融报告一旦在个人征信系统上传用户信用记录，尤其是涉及负面信息，需将此类信息通过短信提醒等方式，第一时间同步给用户，确保用户的知情权？用户在获取相关提醒信息后，就能及时查看上传的此类信息，如果存有异议，则可以反馈至征信中心，由征信中心介入处理。

其次，经央行征信中心最终审议，金融机构存在上传用户不实征信内容的行为，甚至出现“专业做鸡十年”的侮辱性字眼，应将此类行为作为信用污点，纳入到该机构的企业征信报告中，对于情节严重者，暂停其上传个人征信报告的权限，并处以其他行政处罚。毕竟，类似于对用户征信报告添加“专业做鸡十年”字眼的做法，反映出该机构对于他人信用及名誉权的严重践踏，理应受到更严厉的惩处。

征信面前，金融机构也好，个人也罢，应处于平等位置，合法权益不容侵犯。金融机构掌握着用户信用记录添加修改的权力，更应接受来自征信平台的有效监督，防止其滥权所带来的的种种负面后果。别让个人征信报告成为某些机构的“随意涂抹”，征信系统管理方需提供更为妥善的用户权益保护流程。

来源： 光明日报客户端