摘要：随着社会经济的发展，经济体系已经由传统经济向信用经济方向发展，而信用社会的建设离不开个人征信体系的完善与升级，个人征信与我们的生活密切相关，个人征信变得越发重要。当下“个人征信报告”就是“个人经济身份证”的代名词，个人征信在社会经济发展中起...
随着社会经济的发展，经济体系已经由传统经济向信用经济方向发展，而信用社会的建设离不开个人征信体系的完善与升级，个人征信与我们的生活密切相关，个人征信变得越发重要。
当下“个人征信报告”就是“个人经济身份证”的代名词，个人征信在社会经济发展中起着至关重要的作用。房贷、车贷、信用卡办理，都需要评估征信情况。
那么，关于个人征信，我们需要知道哪些内容呢？
01
如何查询个人征信
目前正规的征信查询渠道一般有三种。
1、通过人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）查询：第一次使用的用户需先进行新用户注册。
2、使用中国银行、银联、云闪付等app查询：下载中国银行、银联、云闪付等app查询个人征信，部分商业银行手机app也可获取个人信用报告。
3、到征信分中心线下网点查询：携带本人身份证前往当地中国人民银行或部分商业银行网点查询。
一般查询成功后次日可获取，最快当日可获取。个人每年有2次免费查询信用报告的机会，超出后需要征收征信管理费。
02
个人征信报告有哪些内容
新版征信主要内容包含：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、查询记录。
征信起始页：征信报告获取时间，一般是要看7天内的，部分看三天内，主要看用途、获取征信的网点信息、有无异议申述（如逾期申述等）。
一、个人基本信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。
1、居住信息栏：居住地址、住宅电话、居住状况（自有租住 等）、居住时间。
2、职业工作信息：工作单位、企业性质、企业地址、企业电话、职称 职位、更新上传资料名称。
二、信息概要：所有贷款和信用卡负债汇总，以及逾期情况明细。
1、账户信息摘要：贷款类型、账款账户数量、信用卡账户数量。
2、逾期信息+特殊案例图：被迫偿还信息是经过法院判决执行；逾期信息、逾期账户数量、逾期总共月份，逾期金额、逾期月数2连续2个月逾期，3是连续3个月逾期也是常说的，M2 M3。
3、各类贷款信息金额汇总，循环贷款，信用卡金额，近期平均还款额等。
4、短期查询记录。
三、信贷交易信息明细：是分析一个人征信报告是否良好的重要部分。
账户详细信息汇总：
1：机构或银行名称
2：账户设立日期
3：到期时间和额度
4：业务种类（个人经营性贷款 个人消费贷款 商业住房贷款等）
5：担保方式（免担保 和担保类贷款）
6：账户状态（正常 关闭 提前结清等）五级分类 正常、关注、次级、可疑、损失
7：账户余额（这个余额为 未还本金）
8：还款记录（如有逾期 显示逾期金额）
各机构授信信息汇总，如信用卡或是金融机构汇总。
四、公共信息明细
个人公积金缴费信息明细处这部分信息不显示：法院信息、欠税信息、行政执法信息等。
五、征信查询记录
查询记录分正常查询和负面查询。
正常查询为”贷后管理“是您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息；负面查询为“贷款审批、信用卡审批、担保资格审查”，是未按合同约定还款的信息。
查询记录一般分半年或一年基准为主，银行负面查询一个月不能超3次，3个月不能超6次，近一年查询不能超过12~15次。机构负面查询一个月不能超过5次，3个月不能超过10次。
有些人从来没逾期过，但查询次数过多，也可能被认为征信不良。
主要是因为：查询次数过多，审批人员会认为他特别缺钱，资金比较紧张，所以才不断申请贷款。对于这种经济有问题的客户，银行一般不敢放款。有些小额贷款公司，也需要评估封控，可能也会拒贷！
03
个人征信更新时间与储存时间
个人征信系统每天都在更新，大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，可能后天就会展示在您的信用报告中了。
且个人征信报告逾期记录不可以主动消除，根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。
要注意的是，这个5年是从逾期欠款还清之日开始计算的，而不是指逾期记录产生之日后的5年。
04
如何维护个人征信
1、及时进行银行贷款偿还，根据还贷能力来申请适当数目的贷款，尽量不要让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高。
2、规范信用卡使用，及时注销不常用的信用卡，避免因未及时缴纳年费等导致逾期；不频繁申请信用卡，避免因申请造成“征信花”。
3、申请贷款、信用卡的时间间隔不宜过短。如果短时间内大量申请贷款或信用卡，很容易被怀疑是高风险用户。
4、尽量避免使用网贷，网贷一般金额不高利率却很高，不仅银行会认为你缺钱，高利率可能会使你因还不上款而导致逾期。
现在很多消费信贷盛行，很多互联网产品提供了借款途径，如借呗，花呗、信用卡、小额贷款等，这些产品都接入了征信系统，若有失信记录便会被记录到央行的征信记录内。
随着我国征信体系的不断完善，计入征信系统的条目越来越多,范围也是涉及到生活的方方面面。为了维护好个人征信报告，要树立诚实守信的观念，量入为出，理性消费不过度借贷，养成良好的信用习惯，保持一张畅通无阻的“经济通行证”。
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