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征信是把双刃剑,滥用征信,比失信本身更可怕

2022-10-12 20:00:52 2263

摘要:文©秦慕风一说到征信,大家肯定首先联想到的是债务人,是“老赖”。事实上,征信已经成了“老赖”的专属名词。辩证地来看,征信数据越大,凸显的是经济的不健康,法制漏洞突出,而不是人的素质问题。该怎么理解这句话呢?举个简单的例子来说,一个年轻人去创...

文©秦慕风


一说到征信,大家肯定首先联想到的是债务人,是“老赖”。

事实上,征信已经成了“老赖”的专属名词。

辩证地来看,征信数据越大,凸显的是经济的不健康,法制漏洞突出,而不是人的素质问题。

该怎么理解这句话呢?

举个简单的例子来说,一个年轻人去创业,但是遇到不可抗拒的疫情,于是生意瞬间倒闭,从而引发债务危机。

资金链导致债务无法偿还,于是债权人就只能去法院起诉,而后申请强制执行,被纳入失信被执行人名单,对债务人处处限制。

从此,年轻人这也不能去,那也干不了,那么就只能耗在征信这个圈子里。


其一,年轻人创业有错吗?负债创业有错吗?

当然没有!

有一说一,我们其实对于负债有错误的认识,甚至严重的偏见。认为借钱就是不光彩的,甚至认为借钱的人本身就是错误的。

信贷创造了购买力和经济的附加值。借贷的好坏,取决于借款的生产目的以及最终的结果。就是指,社会经济的发展,就是通过大量的借贷,让资金活跃起来。

很简单的道理,通过信贷创业,既能把握发展机会,同时又能充分调整社会的资源配置。

比如通过创业,增加了大量的消费,提供了工作岗位,为国家缴纳了税收,基础设施得到了建设。

如果大家都把钱揣在包里,那就是一潭死水。

相比于债务纠纷的增长过快,而经济增长过慢导致的经济问题,更加严重。意思就是,宁愿产生一部分债务纠纷,也要推动经济向前。

因为债务问题可以解决,如果经济发展错失良机,那就是几年,几十年几代人的事情。

我国从清朝直至解放这几百年,就充分说明这个问题:落后就要挨打!


然而,社会资源是有限的,而且是不平衡的。

有钱的不愿意冒风险,而有梦想有激情的年轻人,又没有资金,于是信贷关系随之产生。

这是任何一个发达国家都必须要经历的。

其二,债务纠纷依靠征信就能解决吗?

很显然的道理:不仅不能,反而会增加新的矛盾,让债务关系越发紧张。

其实,征信这个东西,富人用不着,穷人没啥用,正如有一句经典台词说的那样:

如果我有钱,征信有什么用?如果我没钱,征信有什么用?

现如今,征信滥用,实际上已经失去了他本身的含义。

所谓征信,就是征集公民的信用信息。而他最主要的功能就应该是判断公民的信用信息是不是准确。

如果仅仅是以债务人偿还不了债务作为征信的依据,这很显然不符合经济发展规律。

就像我前面所讲的那样,债务人没能偿还债务,都是因为不讲信用吗?

那有人说了,你讲信用的话,那就把钱还了啊?

这纯粹是抬杠!


但很明显,法院和征信机构没人愿意去做这看似吃力不讨好,甚至非常重要的环节。

现实是:只要起诉,只要债务人不能履行偿还义务,我管你是不是确实没钱还,还是有钱不还呢?

一个6岁的孩子都能被纳入失信人名单,一个79岁的植物人也能被纳入失信人名单,征信的意义又在哪儿呢?文明善意执法的体现又在哪儿呢?


当然,征信的意义在于通过征信数据,防止失信人危害其他人,防微杜渐这没错,但是一朝被蛇咬十年怕井绳,这样的惩罚措施,非但不利于诚信的重塑,反而会触发其他社会矛盾。


接着前面的例子来说,如果债务人因为不可抗拒因素,无法偿还债务,被纳入失信人名单,接受法律的惩罚。以此来达到债务化解,以及诚信构建的目的,事实上得不过去,但逻辑上讲不通。

原因很简单。

债务纠纷的化解,最终依靠的是债务人的创造能力,依靠的是债务人的偿还能力,否则一切都是空谈。

但事实是,我们的债务人一旦进入失信人名单,那基本上就别指望翻身了。即便是有个别有能力,运气好的人,但是也需要经过很长很长的时间。

出行受限,工作单位拒绝使用,企业管理不能担任,甚至有的地方连汽车都不能开。

言外之意就是,你不还钱,就让你寸步难行,就让你在家等死!

如果说对于恶意逃废债的,这无可厚非,但是天底下还不了债的都是不想还债吗?

这一点,恐怕债权人应该要比谁都清楚!


抛开创造能力,征信滥用,很容易制造新的矛盾。

比如债务人破罐子破摔,产生消极情绪,更加抗拒债务人,比如铤而走险,甚至走上极端;这样的案件在现实中屡见不鲜。

而这些案件的背后,并不是那些有钱不还的债务人,恰恰都是没有偿还能力,被逼得走投无路的。

刑法惩罚宗旨是坦白从宽,抗拒从严!对于罪犯尚且有宽容之心态,难道负债就没有机会重头再来?


总结:

人无信不立!这是我们的文化精髓!

正是因为信任,所以才产生了借贷关系;所以我们使用法律维护自己权益的同时,要充分了解实际情况,权衡利弊。

说白了,起诉的目的就是运用征信惩罚,达到施加压力的目的。

当然,施加压力的目的达到了,但是化解债务的目的达到了吗?重建诚信的目的达到了吗?

这是全社会应该考虑的问题!

征信是把双刃剑,在惩恶扬善的同时,也让无能为力的人,失去了最后的机会!

要运用好真心这把剑,既让恶者得到惩罚,又让善者重见光明!

所以说,征信这个东西,真不能滥用!

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