欧易

欧易(OKX)

国内用户最喜爱的合约交易所

火币

火币(HTX )

全球知名的比特币交易所

币安

币安(Binance)

全球用户最多的交易所

关于征信的概念、分类、机遇和产品设计的浅析

时间:2022-10-12 20:21:20 | 浏览:1663

本文的目的是为了帮助大家了解征信,我将会从以下几个方面进行介绍说明1.征信相关概念2.监管机构和信息分类3.征信行业机遇和风险4.数据处理和产品设计一、征信相关概念谈征信免不了就需要明确一下关于征信的概念,其实我国在着手建设信用体系时,对于

本文的目的是为了帮助大家了解征信,我将会从以下几个方面进行介绍说明

1.征信相关概念

2.监管机构和信息分类

3.征信行业机遇和风险

4.数据处理和产品设计

一、征信相关概念

谈征信免不了就需要明确一下关于征信的概念,其实我国在着手建设信用体系时,对于征信的定义就争论不已,有些专家认为专指信贷。另一些专家则认为需要将诚信包含在内。其实关于征信的定义还有很多,但是更加让大家认可的则是《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)》里面提到的定义为信用信息更合适,即法律、法规、标准和履行契约等方面的相关信息

所以征信可以定义为依法依规地整理、收集、加工自然人、法人和相关组织的信息并向外提供信用报告等咨询服务来帮助把控风险。总而言之就是信用信息管理。

从事征信活动的机构一般为独立于交易双方的第三方机构

二、监管机构和信息分类

征信活动的监管机构是人民银行。在从事本领域活动中需要依据的相关法规为《征信管理业指导意见》、《隐私法》等等

信息采集分为4个等级。

  1. 一级:不允许采集血型、宗教、信仰、DNA、遗传史等信息

  2. 二级:允许采集但是需要明确告知对方风险并获得对方的授权方可采集个人存款、自有资产、房产等

  3. 三级:允许采集,不需要明确告知信息主体风险,但是要获得授权。比如交易信息

  4. 四级:允许采集和使用向公众公开和宣导的信息

三、征信行业机遇和风险

互联网从业者喜欢将新的蓝海比喻成“风口”,征信就是近两年的“风口”。

由上至下:

从国家层面看,政府在着力建设信用体系。

从社会层面看,如今如同雨后春笋般冒出来的p2p小额贷款公司层出不穷,风险控制是重中之重。

再从个人层面看:反欺诈、个人实名认证、个人信用建设和管理也是未来的发展方向。

创业公司在耕耘征信这块市场的时候,发展方向无外乎大数据公司,信用服务公司,风控服务公司,贷款业务,资产处置等5大方向

1.大数据公司

征信离不开数据,数据就是征信的根本。初创的征信公司一般都会致力于数据的获取,在这个过程中,企业会往这方面进行转型。深挖细分领域的行业数据,比如地方司法,又或者租车行业黑名单等等。

2.信用服务公司

这类的公司的模板可参照FICO,为各大金融机构提供分控模型服务,同时也提供信用评级服务。可根据企业的需求为其定制专业和高效的风控服务。

3.风控服务公司

这类的公司服务对象为贷款机构。会更加深入的参与到贷款机构贷前,贷中和贷后以及催收等服务

4.贷款业务

贷款业务也是众多征信公司最终的发展方向。一方面是市场庞大中国社会融资规模存量在131.58万亿,15年2季度增速为11.9%,年增长规模在10万亿以上。以特点细分领域而言,中国消费金融2014年达15.37万亿元,同比增长18.5%,2013到2014年增长了2.4万亿元。另一方面是业务结构单一,容易管控和业务的开展,比如美国的Zestfinance就是依照类似思路,用大数据征信及风控给美国没有信用记录或信用评分较低的人群放贷。

5.资产处置

需要资产处置的市场规模约为6.57万亿(人民银行2015年2季度的数据,社会融资规模存量在131.58万亿,增速为11.9%,年增长规模在10万亿以上。假设需要进行资产处置的资产为5%)。如此一大块蛋糕,也吸引着群雄进场。在这个方向,征信公司可做的操作也有多种选择,比如资产打包进行证券化处理,抵押的物品处理拍卖等等

当然,有机遇也就存在风险,从事征信的初创企业也不可避免的会需要政策风险,短期盈利风险和市场竞争风险。

政策风险:由于政府尚未出台征信行业的法律,所以现阶段许多征信公司都是游走在灰色地带。比如数据采集来源不明,数据使用授权不到位,不注重个人隐私数据的保护等等,如果高压的政策一旦颁布,这类企业几乎会全军覆没。

短期盈利风险:征信公司的数据来源于自营业务的交易数据,和合作伙伴置换的数据或者直接从外部购买。这些都是较大的成本,即使找到正确的前进方向,也会因为前期无尽的烧钱而夭折。所以抬头拉车的同时也要低头看路。活下去才是成长为巨头的前提。

市场竞争风险:如今良莠不齐的征信初创公司充斥在各个行业,各种不正当的竞争也会收割掉一茬一茬的征信公司。

四、数据处理和产品设计

数据处理

数据采集:通过内部收集,外部接口对接,合作置换等等方式进行获取

异议处理机制:获取到的数据存在疑问或者错误,不应直接在底层对数据进行直接的修改。正确的处理方式应该是在数据库中对数据进行标签化处理,不丢失任何信息且保留所有的操作痕迹。操作痕迹也是数据!

数据输出:数据输出一定要严格控制不触碰现有法律法规的高压线。数据的输出一定要获得提供者的授权。

产品设计

在进行征信产品设计的时候,一定要考虑到如下问题:

需求挖掘方面:

1.用户的痛点(需求) 2.有多少用户有该痛点(市场) 3.用户可以为该需求付出什么样的代价(成本或盈利点) 这三点才是需求的价值

产品形态方面:

1报表 2.工具(预警和预测) 3.可用户决策的结果

A不考虑用户:①直接提供查询服务 ②提供综合性报告

类似的竞品有启信宝,企查查,老赖查询等等

B考虑到用户:①风险判断 ②风险控制(监控和预警两种)

类似的竞品有芝麻分,鹏元征信等

以上。

如有错误,欢迎指正,谢谢。

本文由 @加号 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载。

相关资讯

个人征信报告详解(我的征信还有救吗?)征信花了怎么办?

总会收到这样的提问,“我的征信花了,还能贷款吗?”“我这样的征信还有银行能批贷吗?”“我的征信是不是废了?”“征信多久才能变好”等等,今天就全方位地为大家解读一下:什么是征信报告,征信报告意味着什么,征信报道在什么情况下银行就不会再给发房贷

征信是什么?什么行为会影响征信?如何保持良好的征信?

征信对我们的日常生活影响越来越大了,不良的征信首先会影响到的是银行贷款,买房、买车、办信用卡甚至是日后求职,都会产生或多或少的负面影响。小编就来谈谈这个话题。一、什么是征信?征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息

关于征信的概念、分类、机遇和产品设计的浅析

本文的目的是为了帮助大家了解征信,我将会从以下几个方面进行介绍说明1.征信相关概念2.监管机构和信息分类3.征信行业机遇和风险4.数据处理和产品设计一、征信相关概念谈征信免不了就需要明确一下关于征信的概念,其实我国在着手建设信用体系时,对于

征信是把双刃剑,滥用征信,比失信本身更可怕

文©秦慕风一说到征信,大家肯定首先联想到的是债务人,是“老赖”。事实上,征信已经成了“老赖”的专属名词。辩证地来看,征信数据越大,凸显的是经济的不健康,法制漏洞突出,而不是人的素质问题。该怎么理解这句话呢?举个简单的例子来说,一个年轻人去创

征信系统“史上最严”,征信逾期了怎么办?能修复吗?

日前,一则“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信系统”的消息引发多方关注。一些网友表示,担心这会影响个人征信记录。事实上,今年以来,有关个人征信的话题频繁登上热搜。2020年1月17日,中国人民银行征信中心宣布启动二代征信系统切换上线工作,被称

闯红灯也被纳入征信,如何防止征信滥用?

闯红灯、错误垃圾分类被纳入失信行为,如何防止征信滥用?征信系统是否采集更多财产相关信息?怎样加强个人征信信息的保护?如何引导失信主体主动自新、重塑信用?12月25日,国家发改委、央行等部门负责人在国务院政策例行吹风会上就上述热点问题作出回应

平均修复一单赚4万?和“征信洗白”说拜拜!征信管理办法1月1日实行

南方财经全媒体记者 吴霜 上海报道 2022年1月1日起,《征信业务管理办法》将正式实行,其中规定,征信机构整理、保存、加工信用信息,应当遵循客观性原则,不得篡改原始信息。该办法彻底堵上了“征信洗白”的大门,或者说,“征信洗白”的大门一直是

个人征信报告现侮辱字眼?小编带您了解征信报告那些事儿

来源:人民网 原创稿近日,“个人征信报告现侮辱字眼”的话题登上了微博热搜。原来,江苏南通市民房女士在查询个人征信时发现,其职业信息“工作单位”一栏中出现了“专业做鸡十年”字样。经查,涉嫌上传不当信息的是晋商消费金融股份有限公司(下称“晋商消

个人征信包括哪些?哪些行为会影响个人征信

由于现在的房价过高,大多数的人买房子都只能通过贷款的方式购买房屋,不过银行贷款可不是那么容易申请下来的,银行在审批个人贷款的时候,还会查看借款人的征信,假如之前购房者有不良的信用记录的情况,很大可能会导致银行贷款无法获批,你知道个人征信包括

央行:截至8月末百行征信、朴道征信分别覆盖4.96亿人、1.57亿人

中证网讯(记者 欧阳剑环)中国人民银行征信管理局10月10日在人民银行网站刊发题为《建设覆盖全社会的征信体系》的文章。文章介绍,人民银行先后批设了百行征信有限公司和朴道征信有限公司2家个人征信机构。截至2022年8月末,百行征信、朴道征信分

征信报告怎么查询?出现不良征信记录怎么办?

“征信”对大家来说既熟悉又陌生小招提醒大家要对它重视起来哦以免日后给自己带来不必要的麻烦什么是征信总结:什么是信用?信用就是,你现在无法兑现承诺,但对方相信你未来会偿还,仍然愿意为你提供服务或商品的交易行为。什么是征信业务?指对企业和个人之

征信记录可以修复或“洗白”?央行:“征信修复”都是骗局

央广网北京1月11日消息(总台央广记者管昕)“个人征信报告修复,一条1000元至2000元。如果修复不成功,可以退款。”当你因征信记录上有逾期信息而发愁时,恰好有人打出这样的广告宣传,你会相信吗?当前,社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白

谁可以查我的征信?揭秘你不知道的征信细节

“对不起,我们对您的征信报告进行查询后,发现了以下问题。”对于不少借款人来说,上面这句话无异于“晴天霹雳”。但这同时又引出了另一个问题——谁可以查我的征信?是否需要我本人的授权?查询过后,是否会显示查询记录?今天,生财君就为你揭秘那些你不知

3分钟出一张设计图,是现在设计师最新的作图标准

不知道差友们平时上班的时候有没有碰到过蛮不讲理的上司,一般来说遇到这样的事大都不会去正面对抗,能忍的就忍了,毕竟饭碗要紧。但要是你的遭遇能得到大多数人的共鸣,嘿嘿。。。今天托尼正开心的刷着微博呢,就被这样一件憨批到有点上头的事儿刷屏了。某家

做设计=画图?这是对设计师最大的误解

「做设计不就是画几张图?这还不简单!」面对这句常见的吐槽,相信每位设计师的内心都十分复杂(此处省略五百字)。「画图匠」「制图机器」「搬砖师傅」.....设计师面对这些令人啼笑皆非的调侃,一开始可能还会尽力解释,后来便渐渐佛系。那么,设计师到

友情链接

网址导航 SEO域名抢注宝宝起名网妈妈知道币圈潘玮柏歌迷网美度舵手表重庆旅游网卡地亚腕表之家美津浓球杆张艺兴歌迷网南宁午托网番荔枝资讯网今日朔州戴尔电脑评测网丽江旅游网真人cs基地大全孙珍妮影迷网西双版纳旅游攻略迪士尼乐园攻略网
信用征信资讯网-微信上免费查征信、全国征信系统查询免费、免费个人征信系统查询、天下信用查询、个人征信查询入口、13315个人征信查询、个人征信大数据查询、大数据征信查询入口、个人详细版征信报告、网贷大数据查询系统官网、网贷黑名单查询系统免费、2022征信新规定、手机个人征信查询免费网站。
信用征信资讯网 ruzibao.cn ©2022-2028版权所有