时间:2022-10-12 20:32:57 | 浏览:475
来源:大河报
□大河报·大河财立方记者杨霄
10月29日,蚂蚁集团A股网上网下申购同时开始。综合其A+H股募资总额,接近2300亿元,刷新全球IPO项目规模之最。在这一中国乃至全球资本市场的盛事中,蚂蚁集团更为清晰的业务版图也逐渐呈现——在为人熟知的支付、数字金融业务之外,以“信任”为核心,打造信任体系,成为其着力解决的核心问题。蚂蚁集团董事长井贤栋在招股书致投资者的公开信中表示:“我们死磕信任问题,因为信任成本是生意中最大的障碍和成本。”
而在解决信任问题的过程中,一项仅在招股书中出现10次的业务“芝麻信用”低调扮演了重要的角色。数据显示,芝麻信用5年来仅在租赁行业已经为全国用户免除了超过2000亿元的押金。在催生和挽救了一大批新兴行业的同时,芝麻信用的发展,正在使“信用等于财富”的观念逐渐普及。
“信用免押”成就共享经济
从蚂蚁集团的历程来看,解决信任问题始终是推动其发展的主要动力。从最初支付宝通过担保交易解决电商交易的信任问题,到依靠技术和数据能力提供小微企业的纯信用、无抵押贷款,都在广义上为建立信用体系提供支持。而芝麻信用则成为蚂蚁集团在商业信用领域的主要抓手。
2017年11月,芝麻信用宣布投入10亿元,推动商家向信用分较高的用户免收押金。以共享单车、共享充电宝、共享衣柜等行业为代表的“共享经济”市场,成为信用免押的最大受益者。
共享单车行业是其中的典型代表。此前,绝大部分共享单车企业均以押金模式开展经营。然而,押金模式一方面影响了用户使用的积极性,降低了用户体验;另一方面,押金缺乏监管,也导致部分企业挪用押金,过快扩张。2018年底,曾经市场占有率第一的OFO单车“爆雷”,就是令人痛惜的案例。
芝麻信用通过“信用免押”的模式,为芝麻分满足条件的用户免去押金。2018年,通过接入芝麻信用,哈啰单车成为首家在全国实现信用免押的共享单车企业。数据显示,以信用取代押金后,共享单车行业租金的欠款率下降了52%,违章罚款欠款率下降了27%,丢车比率下降46%。
事实上,不仅是共享单车行业,以信用免押金为核心的“新租赁经济”整体均呈现出蓬勃发展的态势。数据显示,2019年底国内共享经济的规模已经突破8万亿元。而在共享出行、共享住宿、共享充电宝、共享衣柜、共享办公空间等领域,芝麻信用带动的信用免押已成为“标配”。目前,芝麻信用在租赁行业已经为用户免去了超过2000亿元的利息。
让“先享后付”成为习惯
在推动全行业免押的同时,“信用——财富”的转换机制也带来了创新的业态。例如,在健身房、美发沙龙等业态中,商家为了吸引顾客长期消费,往往通过充值卡优惠的形式引导客户先行充值,从而享受优惠价格。但是,预先充值不但较多占用了消费者的资金,还令消费者承担商家倒闭、消失带来的风险。
而依托芝麻信用建立的信用体系,“先享优惠,后完成约定”的新一代会员卡模式正逐渐流行。借助这一模式,消费者只需承诺在一定时间内消费满额,就能先享受到优惠,在承诺到期时,如消费未满额,则扣回此前享受的优惠,相当于以正常价格接受服务。这一方面保证了消费者“优先消费”,另一方面有效避免了预付费、预充值模式中的风险问题。而对商家而言,通过芝麻信用发放的会员卡同样能起到吸引顾客长期消费的作用。
依托芝麻信用体系,越来越多的实体与虚拟商品正在实现“先用后付”“先试后买”。以酒店住宿为例,以往入住酒店需要先付房费、押金,退房时还要等待查房、退还押金,一方面造成顾客资金被占用,另一方面也导致入住、退房时间过长。而在接入芝麻信用的“信用住”后,酒店即可实现“0元预订,0元押金,0秒退房”。目前,信用住已经覆盖国内外超过20万家酒店、民宿,相当于为住客节省了超过1400万小时的排队等待时间。可以预见,伴随着芝麻信用的进一步普及与覆盖,还将会有更多的行业发生改变。
银保监会相关部门负责人表示,部分银行业金融机构存在息费水平披露不清晰、片面宣传低利率和低费率、以手续费名义变相收取利息、模糊实际使用成本、不合理设置过低的账单分期起点或不设起点以及未经客户自主确认实施自动分期等问题,导致客户难以判断资金使用成本,甚至加重客户息费负担。
我大学刚毕业参加工作的时候因为资金需求申请了3张卡,一张工商,一张交通,一张中原。现在有孩子,有家庭,花钱的地方很多,这三张卡也帮助了我很多。90后现在的生活压力真的不小,所以。目前3张卡,工商额度30000,交通67000,中原68000。
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