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文丨白帆 解轶鹏

近日，全国第一家市场化个人征信机构——百行征信有限公司在深圳正式挂牌成立。市场化的个人征信业迎来“里程碑”。个人征信业的发展不仅满足了日益增长的互联网金融需求，而且为社会信用体系提供保障。

信用与我们每个人息息相关，而其中最为引入注目的部分，恰恰是个人征信。那么今天，我们就来看一看，征信是什么？个人征信行业又将以怎样的姿态影响着我们的“钱袋子”？

征信是什么？

要搞清楚全方位、无死角的信用体系将给我们的经济活动带来哪些影响，就要从“征信是什么”说起。

所谓征信，简单来说就是一份个人信用的历史报告，上面记录着你借款还钱、履行合同、遵纪守法情况的信息。当你遇到贷款审批、信用卡审批、任职资格审查与员工录用时，银行或者用人单位就会审查你的这份个人征信报告。

征信报告记录了过去的信用行为，就是我们常说的“信用记录”。它将影响到企业或个人未来的经济活动，能从客观上约束企业和个人的行为，形成良好的社会信用环境。

既然征信能够对每个人的经济活动带来这么大的影响，自然就形成了征信行业巨大的市场需求。

一般来说，征信行业依靠出具信用报告、提供信用评级等服务来盈利，同时征信机构也在信用评估的基础上，为企业和个人提供咨询服务。

中国征信体系的主要结构。 来源：信用中国

我国的征信体系大体分为公共征信和社会征信，公共征信以央行征信中心为主，提供企业、个人征信服务，社会征信则分为专注于企业征信服务的机构和8家个人征信机构。

公共征信机构在我国征信行业占据主导地位。央行个人、企业征信系统基本覆盖全国传统信贷市场。自2006 年正式运行的央行征信系统，至今依然是中国最权威的个人征信系统。

征信行业的变化发生在2015年。那一年央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，预示着中国个人征信业向市场化、商业化发展迈出了第一步。

经过筹备与审核，2018年5月，中国首家市场化征信机构“百行征信有限公司”在深圳正式揭牌，8家民营互联网金融公司正式联合，个人征信市场在此刻迎来了重要拐点：强烈的市场需求、不得不改的互联网金融乱象，都在呼唤一个更为高效的征信市场环境。

8家个人征信机构主要提供个人信用评级、反欺诈征信等服务。 来源：新华网

征信市场为何引发广泛关注？

在社会信用体系建设不断推进的同时，哪些因素使得征信市场引发广泛的社会关注？中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、兰州大学兼职教授董希淼认为，个人征信体系建设，在很大程度上反映着一个内向金融市场发展的效率和效能，并将对整个金融业产生深远影响。

打开APP，看看自己的蚂蚁花呗和京东白条，你就会发现，消费金融正在改变我们的生活。当前中国的经济增长，更多地依赖消费拉动，消费金融的兴起已成必然，这就需要完备的个人征信体系作为保障。

在董希淼看来，多头借贷、恶意欠贷、暴力催收等民间借贷问题频发，与也个人征信体系不完善直接相关。同时，P2P 网贷、第三方支付、互联网保险、虚拟信用卡等互联网新金融业态野蛮生长，信用风险节节攀升。

可见，我国服务于小微企业的普惠金融的生态环境尚不完善、信用基础设施建设亟待升级和扩建，在覆盖面、渗透度、可得性、安全性等方面仍有较大提升空间。

不完善的信用体系，让人们付出惨痛的代价。征信建设已经成为互联网金融发展的瓶颈。

然而，以央行主导的公共征信机构在信息来源、系统运行效率、信息及时性、多样性等方面，都难以满足互联网金融市场瞬息万变的发展需求。8家个人征信机构此前设想依托互联网形成自己的业务的闭环，客观上就分割了市场的信息链，形成信用“信息孤岛”。

董希淼认为，市场化个人征信体系建设将补齐这一短板。所以说，打破信用“信息孤岛”，打通金融与司法数据壁垒，惩戒恶意逾期的“老赖”已经势在必行。百行征信的出现，恰恰意在解决互金行业征信空白的问题。

个人征信市场化，对我们有哪些影响？

值得一提的是，早在2016年9月，中国互联网金融协会就开通了互联网金融信用信息共享平台，为互联网金融行业机构提供更为全面的信息报送及查询服务。截至2018年4月20日，该系统正式接入蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷等100余家从业机构，收录自然人借款客户4200多万个，借款账户累计1亿多个，入库记录4.2亿多条。可以说，人们日常绝大部分金融活动都将被记录。

在社会信用体系建设大框架下，建立完善的征信体系是重要方面，它将直接影响我们每个人的“钱袋子”。那么，个人征信市场化将给我们的生活带来哪些改变？中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍回答了思客君这个问题。

在朱巍看来，首先，它会促使人们去做出符合信用规律的行为。随着征信的应用场景变得越来越广泛，小到银行开户、办手机卡，大到买保险、贷款买房买车，甚至找工作与婚恋交友，都会与消费者个人信用记录挂钩。朱巍认为，当信用体系变成评价一个公民社会行为的重要标准，会让个人和企业更加珍惜信用，更多一些长远的眼光，短视的行为会变少。

其次，失信的惩戒措施越来越严格。一般而言，如果个人存在失信行为，可能无法申请贷款。如果达到了失信人公示的标准，也就是“老赖”的标准，像购房、买车、坐飞机、乘高铁等都会受到约束。个人失信严重的话，还会构成刑事犯罪，比如信用卡诈骗罪。所以，个人信用如果处理不好，社会生活的基础就没了。

征信市场未来的前景是怎样的？

在朱巍看来，中国的征信行业发展得很快，我们正在跑步进入“信用时代”。一方面，电子商务发展以及社会方方面面的需求，让信用问题变成一个至关重要的问题。另一方面，技术上可以达到相应的标准和能力。更重要的是，发展征信市场从国际来看是一个大的发展方向，建立人与人之间的信用，能让交易更加高效和安全。

美国征信行业历经100多年，目前已建立成熟完备、专业细分的征信体系，形成了完整的产业体系和高度发达的市场。美国拥有全球最大的征信市场规模，2017年的市场规模约为700亿元，成为美国社会信用体系的关键环节，而这反过来又推动社会经济不断发展。

美国征信行业目前已形成完整的产业体系和高度发达的市场。

与征信行业高度市场化的美国相比，中国征信业市场化处于起步阶段，但从趋势上看，中国的征信市场将迎来爆发式增长。在快速发展过程中，有哪些问题值得注意？

朱巍认为，个人征信也好，包括互联网公司收集数据在内，隐私问题是不可回避的问题。当前个人数据保护法正在制订之中，可以参照欧盟的GDPR（GDPR是什么？请戳“最严数据法”GDPR展露利齿，哪类中国企业容易“踩雷”？丨思客问答），它在征信方面的数据实际上是有规定的，包括对个人信息的采集与保护、用户的知情权等。此外，当征信信息出现错误时，要给用户申诉和维护权利的渠道。

他同时指出，就中国实际情况来看，市场化程度并非越高越好。目前相关法律还没有完善，很多机构打着个人征信的旗号，去窃取个人隐私，甚至售卖隐私，这里存在巨大的风险。此外“脸书泄密事件”也表明，用户隐私数据的集合甚至能被用来影响个人的政治倾向，从这个角度讲，这部分数据可能还涉及到公共利益、社会秩序和国家安全，因此需要更加慎重。

一个全新的信用时代来了，你用过哪些信用服务产品？体验如何呢？欢迎在评论区留言！