时间：2022-08-27 15:50:10 | 浏览：3869
作为资深银粉，我喜欢研究银行股的财报，也爱分析对比银行的信用卡业务。
之前介绍了平安信用卡和招行信用卡，今天来讲讲中信银行和邮储银行。
《真实的写照——2022年平安信用卡中报》
《依旧很稳！2022年招行信用卡中报》
1、信用卡的不良率
邮储信用卡的6月末不良率是1.82%，较上年末的1.66%，上升了0.16%；
中信信用卡的6月末不良率是1.92%，较上年末的1.83%，上升了0.09%。
在目前4家大行的信用卡业绩中，邮储的不良率上升最多。招行是0.02%，平安是0.04%。
不良率的变动率，是唯一一个中信银行优于邮储银行的指标。
下面的4个数据，都是邮储信用卡胜过中信信用卡。
2、信用卡的发卡量
中信是上亿规模的信用卡大行，而邮储是尚在发力的信用卡新力军。邮储的信用卡中心，是直到2021年5月才正式开业的。
截至6月底，中信信用卡累计发卡10,341.79 万张，较上年末增长2.07%。
“累计发卡量”是个很虚的概念，因为它是个只增不减的数字，且不能识别有效户数。
中信万豪联名卡这一波，估计又能带动几十万的发卡量。
关于信用卡的发卡量，各大银行的统计口径不尽相同。中信是累计卡量，邮储是结存卡量。
截至6月底，邮储信用卡的结存卡量达到4,258.93万张，而上年末结存卡量4,155.87万张，较上年末增长2.48%。
二者相减，那今年上半年的结存卡量，是增加了103.06万张。
但邮储又说，上半年新增发卡330.81万张，是新增结存卡量的3倍多。
所以我不禁好奇，邮储这个“结存卡量”，到底是什么口径？
3、信用卡业务收入
相比于发卡量，邮储信用卡的收入增长更快，高达21%。
中信信用卡是比较成熟的，年费、分期收入都很高；而邮储还比较初级，毕竟人家专职卡中心才21年刚成立。
邮储信用卡业务收入74.77亿元，同比增长21.02%。
中信信用卡业务收入295.73 亿元，同比增长3.90%。
对比两个数据，大家会明白，邮储的后进还很足。
邮储的发卡量，起码是中信银行的40%，可信用卡收入却只有中信的1/4。
4、信用卡交易总量
上半年的信用卡交易总量，二者都有明显增长，招行也上升4.88%，就平安是下降了1.2%。
中信信用卡，上半年的交易量13,835.87 亿元，同比增长4.20%；
邮储信用卡，上半年的消费金额5,682.61亿元，同比增长5.43%。
对比来看，邮储是不错。但总觉得邮储的表现不够好，有负股民的期待。
5、信用卡透支余额
6月底的信用卡透支额普遍下降，中信和邮储也不例外。
中信信用卡，6月底的贷款余额5,170.63 亿，较上年末微降2.02%；
邮储信用卡，6月底的透支余额1745.55亿元，较上年末下降0.17%。
很明显，也是邮储银行优于中信银行。
受“综合授信”和“刚性扣减”的影响，信用卡领域，是后来者吃亏的。
但邮储银行有个先天优势，网点超级多，遍布全国各地。好多股份制银行，甚至国有银行都没网点的地方，邮储银行都有。
虽然县域农村客户的收入远不如大城市，但这也意味着邮储信用卡的拓客空间是巨大的。
但今年的邮储信用卡，表现确实一般般！
之前介绍了平安信用卡和招行信用卡，今天来讲讲中信银行和邮储银行。《真实的写照——2022年平安信用卡中报》《依旧很稳！《真实的写照——2022年平安信用卡中报》《依旧很稳！2022年招行信用卡中报》1、信用卡的不良率邮储信用卡
记者 | 王鑫在金融牌照到手后，中信集团旗下金融机构股权划转出现大动作。6月22日，券商“龙头”中信证券（600030.SH）公告称，公司第一大股东中信有限、中国中信股份有限公司 （下称中信股份）将向中国中信金融控股有限公司（下称中信金控）
据新京报贝壳财经记者了解，当前已有建行、农行、中行、招行等多家银行发布公告，严格控制信用卡资金流向，在严禁信用卡资金进入房地产、证券市场等非消费领域的基础上，建立健全监测拦截机制，对可疑账户进行管控。
根据中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》）要求，银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。
很简单，他可以给你推分期付款，不知道大家有没有经验，最近一段时间以来，经常性的你的手机会接到一些电话，不是骗子，人家都是正规的银行人员或者银行外包人员，人家能够准确的说出你的名字来，说出你在人家银行有没有信用卡，额度是多少，甚至上个月的总消费记录是多少人家都有。
21世纪经济报道记者李愿北京报道7月7日，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），以规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。
信用卡发卡量经历了多年爆发式增长，随着信用卡越来越被认可和普及，信用消费、超前消费的观念深入人心。3．关于取现通过柜台或ATM从信用卡额度内提取现金，取现金额不享受免息期，并且是取现当天就开始计息,一般的日利息为万分之5，大部分银行还要收取一笔手续费。
通知要求，银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。银保监会相关部门负责人说，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，已经在行业和有关地区实践了一段时间。未来，银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。
银保监会表示，银保监会、人民银行将督促银行业金融机构认真落实《通知》要求，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。在规范信用卡业务的同时，《通知》还鼓励银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各种使用成本，为扩大科学理性消费提供有力支持。
信用卡与储蓄卡不一样的是它有使用期限，一般而言，各家银行的信用卡的有效期均为5年，到期后，如果用户没有激活使用，那么该卡会自动失效（如果这张卡有激活使用，在到期前，银行客户会主动联系你，帮你进行换卡申请）。
合理设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。银保监会有关部门负责人表示。前述负责人介绍，一些提供金融服务的机构利用联名卡的形式把两类金融业务或产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类的产品，这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困惑。
设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。长期睡眠信用卡比例不得超过20%以往银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为一个重要考核指标，导致大量无效卡发出，存在潜在风险。
在此指引下，招行信用卡凭借在产品、功能、营销、服务等方面的拓展和创新，还取得了累计发卡量第三、信用卡App下载量第一等不凡成绩。在最能体现信用卡用户消费能力和刷卡意愿的交易量及贷款余额上，招行信用卡分别夺得第一和第三，这与其“无卡支付”战略的成功推进、围绕消费场景的多元化营销及智能服务密不可分。
随着三方支付功能的不断强大，现在使用信用卡已经不用随身携带信用卡，只要通过三方支付进行付款，在付款的环节可以直接选择用信用卡进行支付，在手机上输入支付密码就可以完成信用卡的支付，非常方便快捷。银行对于用户的信用卡使用是非常关注的，银行后台会有专门的系统在分析用户的信用卡使用规则和数据，如果用户能够经常使用信用卡，同时还能够做到按时还款，那么信用卡中心会自动提高用户的信用卡额度。
很多朋友心里纳闷：用信用卡买单，花掉的钱最后还是要还的，而且还钱本身也很麻烦，还不如直接用借记卡消费。而信用卡有免息期，你把原本已经花掉的现金拿来投资，只要收益率高于0，那你就已经赚了。某些国际考试例如CISACISSP等就要求走VISA/Mastercard通道直接扣取美元，借记卡就不管用了，而国内银行发行的信用卡则可以，而如果在境外消费，最好也准备一张国际信用卡。
