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我们到银行网点申请信用卡，提交完申请资料后，就进入银行的审批流程了。那是怎样的流程？了解这些流程后，也许能解开我们的很多疑惑。我的征信良好，没什么问题，但为什么被银行拒批呢？

现在已经进入无纸化办公时代，我们提交的资料是纸质的，银行首先是把申请资料无纸化。信用卡申请材料寄送到银行审核部门后，有关工作室会将纸质资料扫描，生成图表。

然后申请表的不同事项会被分割成单一的信息小片，每个申请事项小片，会分发给不同的审核人员。例如，审核申请人单位地址的人员，只能看到并审核单位地址事项，其他事项会分发给不同的人员审核。每个岗位只能看到其中一项信息，避免了申请人的纸质个人信息被同一个审核人员全部获取。

每项信息均由两位不同的审核人员录入，内容一致才会进一步录入银行审核系统。如果不符，需再经由第三位审核人员识别，保证信息的准确无误。

在摊位申请信用卡，也要走类似流程，但会多出申请资料从摊位携带至银行的阶段。期间，摊位卡员可以完全获取申请人的纸质申请资料。各项小片信息审核完成后，会整合录入到银行的电子审核系统，形成完整的电子表单。

然后进入审核程序，先经过银行电子系统审核、评估。主要依据申请信息的完整度，申请人的就业情况、年龄、年收入等信息，并初步对申请人的信用状况作出评审。

通过系统初审后，电子表单流转到工单池，进入人工审核阶段。审核人员依据自身的权限和职能范围，随机抓取工单进行审核。

之后，审核人员将对申请表进行复审，确认完整度和缺失项，评估资料的清晰度。审核各项信息是否符合要求，判断内容的真实性，审核提交申请的渠道。

以上就是初审阶段，不符合要求的，会拒批。然后系统会根据初审的各项参数对申请表进行分类，判定此次申请是否需经特定级别复审。

申请人资质符合要求，银行有关部门会根据数理统计参数和人工经验，结合申请人的历史数据，进行综合分析、评估、排序。如果整体审核已清晰，是否批卡、额度多少就会有结果。

如果整体审核不能清晰断定是否批卡，申请资料会分配到银行内审部门最有经验的审核员做最终判定，随后交由银行有关工作人员跟进处理。

审批过程中，申请人的征信报告会被查询，银行会根据征信报告的记录，评估申请人的信用状况。如果申请人有征信污点，会视情节评估是否批卡。

征信报告里，其中一项是：信用卡最近24个月每个月的还款状态记录。虽然逾期还款污点会在征信报告上显示5年，但银行主要关注的是申请人近两年的还款情况。有逾期污点，情节不严重的申请人，还是有机会下卡的。

逾期90天以上，连续3次或累计逾期6次，就是情节严重的不良信用记录。逾期时间较长，会形成呆账，呆账是比逾期更严重的信用污点，有以上情节的，一般都会拒批。

不良信用记录还包括按揭逾期、水电煤缴费逾期，民事判决、欠税、强制执行、行政处罚、法院判决记录等。某些小贷逾期，也会显示在征信报告上，这些都是审核员评估的依据。

征信报告还有隐性污点，比如，征信报告被查询次数过多，近期被查询过于频繁，表明申请人曾多次向金融机构申贷。审核员会认为申请人经济能力不强，近期资金紧缺。信用卡是风险较高的金融产品，为了规避风险，很可能拒批。

由于有关部门没有规定征信报告被查询多少次，会被列为征信污点，因此是隐性信用不良。其他隐性不良还包括负债率、小贷记录、信用白户等。

申请人已持有信用卡数量过多，也是隐性污点。银行普遍的综合评分是：没有信用卡负4分，持有1至4张信用卡正8分，持有4张以上信用卡负4分，许多银行都忌讳多头授信。

申请人的现实情况，出现变化在所难免，但申请表所填写的信息，要尽量和征信报告相符。各大银行审批信用卡，都注重申请人的稳定度，申请表信息和征信报告相符，是就业情况、居住情况稳定的表现。

审批过程中，银行根据整体评审细节，采取不需致电申请人回访、致电申请人手机回访、致电公司和家庭。申请表上需要填写2至3位紧急联系人，银行一般不会致电给他们。如果持卡人逾期还款后失联，催收人员会经常致电他们了解持卡人情况。

关于审批时间，在网点柜台或摊位申请，需要把申请材料集中送到相关部门，还要生成电子表单，是较慢的渠道。网银或手机客户端申卡，电子申请信息会直达审核部门，相对快一点。

最快的申卡渠道是大数据办卡，银行和一些网络平台合作，申请人可以在常用的网络平台申请银行的快卡。通过平台申请的数据信息流，银行已经梳理过，不需再经上述传统审核流程。是否批卡，主要依据申请人在申卡网络平台的使用信息，有的可以实现“秒批”。

能实现“秒批”的卡种，还有各大银行的虚拟卡，因为申请信息直达审核部门系统，也不需要制作成实体卡片，有的当天申请，当天就能使用。

各大银行的审核流程不尽相同，审核部门的处理能力也不一样，下卡时间有早有晚。各大银行也有自身的侧重点和隐性规定，比如暗中规定申请人的就职单位要信用良好，规定出于近期舆论热点，对某些职业降低下卡率等。

申请信用卡被拒，不一定是申请人自身的问题，也可能是碍于银行的隐性规定。这些隐性条款，一般人不得而知。申卡被拒，短期内就不要再申请拒批的银行了，很可能还是拒批。可以一段时间后，申请其他银行的信用卡，或者尝试大数据申请快卡。否则，容易产生信用报告被查询次数过多的隐性信用污点。